进入2022年了，一些地方已经实行了今年的新缴费基数。山东省企业职工的缴费基数由3746元上涨至4121元，江苏省的缴费基数由3800元上涨至4250元。如果是在江苏省灵活就业人员缴纳养老保险，现在每月需要缴纳850元，一年是10,200元。很多人就心里有个疑惑，现在养老保险缴费越来越高，究竟什么时候才能领回本呢？

人均预期寿命的问题。

参加养老保险以后，其实人们最担心的还是究竟能活多久。说起来也非常有意思，按照中国保险业的经验生命表显示，参加了养老保险的人死亡率比没有参加养老保险的人低一倍左右。所以说，参加了养老保险人们会多一些执着，寿命比人均预期寿命要长一些。

人们究竟能活多久呢？为此我找到了国家统计局的数字，2015年我国人均预期寿命为76.34岁，其中男性为73.64岁，女性为79.43岁。女性比男性预期寿命要长5.79岁。所以，女性参加养老保险实际上是更划算的。

2019年，国家卫健委的数字是人均预期寿命达到了77.3岁。十四五规划提出，我国的人均预期寿命还要再提高一岁。

总体来说，从性别比角度讲女性参保肯定会比年男性划算得多。像50岁退休的老人，她们的人均预期寿命已经达到了80岁，平均领取30年以上的养老金呢。相信怎么样也能回本了吧？

养老金怎么回本？

看看养老金计算公式，实际上主要有基础养老金和个人账户养老金两部分构成，分别是缴费划入统筹账户和个人账户形成的待遇。

参加养老保险每月按照缴费基数的8%计入个人账户，形成养老保险个人账户余额。这一部分钱在退休时按照养老金的计发月数，形成个人账户养老金。

养老保险个人账户的余额可以继承。但是养老保险个人账户余额领取完毕以后，国家会用统筹账户基金支付个人账户养老金，确保待遇不降低。所以，养老保险个人账户部分是不会亏本的。

基础养老金部分。社保缴费以后，进入统筹账户的钱数实际上是缴费基数的12%。如果是按照60%基数缴费12个月，实际缴纳的钱数是月社会平均工资的86.4%。形成的养老金呢？缴费12个月可以形成0.8%的退休上年度社会平均工资，回本时间就是86.4%÷0.8%，结果是108个月。

由于社会平均工资在不断增长，如果是早缴费、晚退休，回本时间会缩短。退休时的社平工资是我们缴费时的社会平均工资的两倍，回本时间就只有54个月了。退休以后，养老金也有按缴费年限等因素增长，因此回本时间还会缩短。

除此以外，参保人去世以后，其家属也可以领取相应的丧葬补助金、一次性抚恤金和个人账户养老金待遇。综合来看，回本的时间还会更短。

综合来看，如果不考虑利息的话，参保缴费15年最低基数，领取的养老金在综合考虑丧葬抚恤待遇以后，回本时间往往只有2~3年。即使考虑利息，回本时间也就是六七年而已。从人均预期寿命来看，绝大多数参加养老保险的人都是稳赚的。