最近我们收到一位朋友的留言，他买了一份 100 万保额的意外险，拿着工伤伤残的报告找保险公司理赔，结果保险公司却说不能赔。
但另一边，工伤保险认定他为十级伤残，并赔付了相当于 7 个月工资的一次性伤残补助金。
他对此非常困惑：为什么工伤保险能赔，意外险却不能赔？
今天我们就为大家分析一下，这次拒赔合不合理，意外险伤残理赔到底有什么讲究？
在分析原因之前，先一起了解下这位朋友的具体情况：
前段时间，他在上班的路上不慎被汽车撞伤，导致腿骨骨折。后续腿骨恢复良好，没有出现功能障碍。经工伤伤残鉴定为十级伤残。
他拿着工伤伤残鉴定找保险公司理赔，保险公司告诉他，工伤鉴定报告使用的鉴定标准和意外险的不一样，不能作为意外险理赔的依据。
那工伤保险和意外险伤残鉴定有什么不同呢?我们对它们依据的标准进行了整理：
（注：极少数产品情况特殊，以实际理赔的产品条款为准）
两个鉴定标准都把伤残等级分为一到十级，其中一级最重，十级最轻。
但两个鉴定标准依据的条款不一样，所以同样的伤情，鉴定出来的结果也可能不一样。
以这位朋友腿骨骨折的情况为例，根据两种标准得出的结果分别如下：
（注：股骨属于腿骨中的其中一种）
可以看到：根据工伤伤残标准，这位朋友可以因骨折被评定为十级伤残；根据意外险伤残标准，骨折没有导致三大关节功能部分丧失，是达不到十级伤残的，所以意外险无法赔付。
有的朋友会疑问：那保险公司会把伤残标准定得非常严格，让我们很难顺利理赔吗？
可能这样对比，意外险的伤残鉴定标准显得比较严格，但是这种“相对严格”是参考国内外伤残标准、国内伤残政策后制定出来的，其中工伤伤残标准也是制定时参考的伤残标准之一。
而且这个标准由中国保险行业协会联合中国法医学会发布，不是某家保险公司可以随便说了算的。
换个角度看，如果意外险伤残鉴定很宽松，就会导致理赔的人很多，理赔成本很高。保险公司因此提高意外险价格的话，我们就不能用便宜的价格买到保障了。
伤残理赔要经过鉴定，那理赔会不会很复杂呢？鉴定要找谁呢？
为了帮助大家了解意外伤残理赔，我们梳理了办理的流程：
对于流程中提到的鉴定、理赔材料大家也不用太担心，报案后，保险公司会派负责理赔的人员联系我们，他们会耐心解答我们的理赔疑问，协助我们办理理赔。
为了避免鉴定出现问题，在做鉴定前一定要跟理赔人员确认鉴定标准、鉴定机构是否符合理赔要求。
关于意外险伤残鉴定可能大家会有很多疑问，我们挑选了2个常见的疑问，希望能帮助大家了解。
1、 意外伤残理赔，必须做伤残鉴定吗？
一般情况下，都需要鉴定。
有部分保险公司比较人性化，规定在部分情况下，如果病历足够证明伤残情况，可以用病历代替伤残鉴定报告。
常见不需要鉴定的情况有：肋骨骨折、外伤性脑脊液鼻漏或耳漏。各公司规定不同，具体情况需要跟保险公司确定。
2、 伤残鉴定的费用，意外险能报销吗？
做伤残鉴定的费用需要自费，不能报销。
《保险法》有这样的规定：
因此被保险人有证明自己伤残程度的义务，所以如果明确没有符合伤残的情况，建议就不要浪费钱去进行伤残鉴定了。
但是如果保险公司不认可伤残鉴定结果，提出需要再次进行鉴定，那么再次鉴定的费用由保险公司支付。
伤残鉴定是意外险理赔中比较复杂的一个步骤，一不小心选错鉴定标准，不仅影响理赔，还会白白浪费上千块的鉴定费。
希望这篇文章能帮助小伙伴们搞懂意外险伤残鉴定，同时也希望这份知识变成“没有用”的知识，永远没有用武之地。
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