参加养老保险很多人纠结，是不是应该多缴纳几年养老保险？随着近年来养老保险缴费基数下限的不断提升，多缴一年养老保险也要不少钱。究竟该如何取舍？让我们比较一下养老保险缴费15年和20年养老金的差距。

养老金计算公式。

参加养老保险形成的养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金。至于过渡性养老金都是很早以前参保职工才有的待遇，现在的年轻人参保都不会有了。

1.基础养老金，实际上是跟社平工资、本人的平均缴费指数、缴费年限三个因素相关。

大多数人参加养老保险都选择60%基数缴费，这种情况下平均缴费指数就是0.6。

平均缴费指数0.6，缴费15年可以领取12%的退休上年度社会平均工资，缴费20年可以领取16%的退休上年度社会平均工资。

如果社会平均工资是1万元，这部分基础养老金会相差4000元。

2.个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额，除以退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额，是按照每月缴费基数的8%记入的。余额记入以后每月还会计算利息。

假设每年养老保险个人账户记账利率跟社会平均工资增长率一致，这种情况下记入个人账户的钱数就不会出现相对贬值了。

比如说某一年60%基数是3000元，社平工资是5000元。这样缴费一个月进入个人账户的钱数是240元，一年是2880元。假设过了几年之后，社会平均工资变成了1万元。个人账户通过记账利息的增长也会变成5760元。60%基数是6000元，每月进入个人账户480元，一年恰好也是5760元。

这种情况下，如果缴费20年个人账户余额是11.52万元。如果缴费15年个人账户余额是8.64万元。

假设都是60岁退休，计发月数是139个月，个人账户养老金的差距大约是207元左右。

两部分养老金之和的差距是每月607元。

说实话，这仅仅是开始。退休以后养老金会根据国家每年养老金调整的组织进行增长。养老金增加时，一般会按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。定额调整是人人增加相同的养老金钱数。挂钩调整分为按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩。适当倾斜主要分为对高龄老人倾斜照顾和艰苦边远地区的倾斜照顾。通过这些调整方式，一般来说这600多元的养老金差距只会越拉越大。

除此以外，按照《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》，社保多缴费五年，可能会多五个月的城镇人均可支配收入的遗属抚恤金待遇。但这只会在去世较早的情况下，随着领取养老金的缩短有关遗属抚恤金领取时间会逐渐统一至9个月。

总体来看，确实养老保险缴费15年与20年相比能够享受到的各种待遇，仅仅是基本养老金较低，相对确实性价比更高。但是希望大家了解，这种性价比更高的方式对于我国养老保险基金产生了更大的压力。

随着养老保险全国统筹的推进，延迟退休也已经纳入议事日程，同时还有提升领取养老金的最低缴费年限。未来领取养老金需要的缴费时间将会延长，还是早做准备提前多缴费吧，最起码也要缴费之20年。