我们经常看到一些*款平台说自己是大品牌、正规借款平台。那么什么样的才是正规平台呢？最重要的就是看*款利率是否合法合规，而关于*款利率多少才是合法的，说法不一，有的说不超过36%，有的说24%，也有的说是15.4%，而事实是，一大堆的借款平台借款利率超24%，这里边不乏那些银保监会批准的有银行背景的消费金融公司。那么我们就通过相关法律法规以及司法实践中的判例来看看*款利率多少才是合法的。

关于借款利率（或*款利率）的相关法律法规共涉及到3个文件，《民法典》、《最高人民法院关于审理民间借*案件适用法律若干问题的规定》和《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》。

其中，《最高人民法院关于审理民间借*案件适用法律若干问题的规定》最早于2015年6月发布，2020年8月18日进行了修改。这项规定明确了那些借*行为属于民间借*以及民间借*利率的司法保护上限。

什么是民间借*？

那么到底什么是民间借*呢？2015版《最高人民法院关于审理民间借*案件适用法律若干问题的规定》第一条明确：

本规定所称的民间借*，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

2020年修订版将民间借*的定义修改为“本规定所称的民间借*，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。”

原司法保护上限：超24%的部分可以不还

原《最高人民法院关于审理民间借*案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：

借*双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借*双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

这一条也就是给民间借*划定了两条红线和三个区域。第一条红线是24%，第二条红线是36%。利率低于24%为司法保护区，发生借*纠纷时出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息，人民法院应予支持和保护。24%和36%两条红线之间为自然债务区，利率在这个区间，出借人如果提起诉讼，法院不会保护，但如果借款人愿意自动履行，法院也不反对。双方约定超过36%，超过36%的部分无效，借款人如果不还超出的部分或者已经还了要求出借人退回的，法院应当支持。

简单的说，不超过24%不能不还，超过24%了不到36%，超过24%部分的利息可以不还，如果已经还了也不能要回，如果超过了36%，超出24%的部分都可以不还，如果已经还过了，可以要求返还超过36%部分的利息。

新规：超出一年期LPR的4倍部分可以不还

2020年8月修订后的《最高人民法院关于审理民间借*案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕27号）将第二十六条修改为：

“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期*款市场报价利率四倍的除外。

这一修订大大降低了民间借*司法保护的上限，按照2020年7月20日发布的一年期*款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借*利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

那么，如果按照超出LPR4倍的利率偿还了，超出的部分还可以要求偿还吗，目前在司法实践中尚未明确，部分法院在认为“超过部分的不保护”既不保护*款人收取超过的部分，也不保护借款人返还多付的部分，对已履行的超出部分不判令返还。

网*超过15.4%可以不还吗？

《最高人民法院关于审理民间借*案件适用法律若干问题的规定》第一条特别指出：

经金融监管部门批准设立的从事*款业务的金融机构及其分支机构，因发放*款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

因此，金融机构发放*款的行为不属于民间借*。那么通俗的来讲，民间借*就是除以*款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的，以资金的出借及本金、利息返还为主要权利义务内容的民事法律行为。

这条表示也明确了最高法司法解释是针对民间借*的，金融机构不适用。而大多数网*的借款方为银行、消费金融公司或小额*款公司等金融机构，15.4%的司法保护上限对多数网*并不适用。

我国的金融机构有哪些？

那么，我国的金融机构有哪些呢？我国的金融机构有很多，银行、保险、证券、信托、资管公司等都是金融机构，而从事*款业务的金融机构主要有银行、金融公司（汽车金融、消费金融）、小额*款公司等。

《最高人民法院关于新民间借*司法解释适用范围问题的批复》（法释〔2020〕27号）第一条规定：“由地方金融监管部门监管的小额*款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借*司法解释。”

最高人民法院给广东省高院《关于新民间借*司法解释有关法律适用问题的请示》的批复进一步明确了不适用民间借*利率司法保护上限的从事*款业务的金融机构范围。

网*利率超过多少可以不还？

网*分两种，一种是正规的网*，其资方都是银行、小*公司等金融机构，一种是民间借*机构，绝大部分网*的资方都是金融机构，那么正规的网*利率超过多少可以不还呢？

对于金融机构的*款利率，2013年就已全面放开不再设上限，2020年10月16日，央行就《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》公开征求意见，其中第五十五条利率机制调整为，商业银行按照中国人民银行有关规定，可以与客户自主协商确定存*款利率。

因此，对于金融机构我国并没有明确的利率上限规定，只有个别地方监管局口头指导，要求年内将*款年化利率全部压降到24%以内。

司法实践中，在民间借*新规前，多数法院是按照24%做为金融机构利率的司法保护上限。民间借*新规后，平安银行成为民间借*新规后首个被法院判定依照4倍LPR计算罚息、利息等综合息费的机构，但最终二审撤销了一审判决，还是按照24%来执行。

总的来说，对于借网*的老哥们来说，不要想着超过15.4%的部分不还了，银行不会放过你，催收不会放过你，法院也不会支持你。但如果利率超过24%你还可以考虑去协商或走司法途径减免利息，而如果你借的网点就是民间组织或个人出借，比如714高炮，那就另当别论了。