贷款应提准备的计算公式
贷款损失准备充足率=贷款实际计提准备/应提准备.
等额本金还款计算公式:
1.每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率
2.每月应还本金=贷款本金÷还款月数
3.每月应还利息=剩余本金×月利率=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率
4.每月月供递减额=每月应还本金×月利率=贷款本金÷还款月数×月利率
5.总利息=〔(总贷款额÷还款月数+总贷款额×月利率)+总贷款额÷还款月数×(1+月利率)〕÷2×还款月数-总贷款额
提前还贷款计算公式
1、房贷还款方式的计算公式分为两种,一种是等额本息,另一种是等额本金.
2、等额本息的计算原则是银行从每个月的月供中,先收取剩余本金的利息,然后再收取本金.利息则是随着本金的减少而降低,本金比例会因增加而升高,但是月供的总额是不变的.
3、等额本金的计算公式为:每月本金+每月本息=每月还款额.
4、每月本金=本金/还款月数,每月本息=(本金-累计的还款总额)×月利率.
提前还贷款要满足什么条件
1、借款人如果想要提前还款,必须要在还款半年以上,有的银行是要求一年以上.借款人需要提前十五个工作日左右向银行提交书面,或者是电话申请.银行会对提前还贷申请进行审批,大概需要一个月的时间左右.有的银行对于提前还贷有不同的要求,比如有的银行则是规定如果是还一万的整数倍,是需要收取一定违约金的.
2、如果是结清全部的尾款,银行在仅算出剩下的贷款金额之后,借款人需要存入足够的钱来用于还款.如果是按揭的最好找个专业的担保机构来做委托公证,这样可以避免日后出现提前还款后买家不买,或是用首付来帮业主清偿尾款的情况.
3、如果要结清贷款,那么一定不要忘记解抵押这件事.借款人需要携带房产证,以及结清的证明和抵押在银行的其他权利证,到住建委去办理解抵押.这样房产才能够算是属于自己的财产.
贷款相关指标
(一)民营企业增量指标(尚未生效)
这一指标为未来商业银行贷款业务将要新增的考核指标.目前仍然在讨论阶段尚未生效.简称”民营以、二、五指标”.
2018年11月7日,人行党委书记、银保监会主席郭树清在接受央行主管媒体《金融时报》的采访中表示,下一步银保监会将从”稳、改、拓、腾、降”等方面入手,解决好民营企业融资难的问题.
他指出,从长远来看,银行业对民企的贷款支持,应该契合民营经济在国民经济中的相应比重.初步考虑对民企的贷款要实现”一二五”的目标,即在新增的公司类贷款中,大型银行对民营企业的贷款不低于1/3,中小型银行不低于2/3,争取三年以后,银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%.也就是”一二五”新考核指标.
虽然采访中仅提及增量贷款民企占比,但实际执行过程中,会面临更多的技术性细节.一般而言,新增贷款指不同时点贷款余额相减.
(1)首先,除设置新增贷款占比外,还需配套设置民营企业贷款余额占比不降低的要求.以防止通过倒腾存量贷款民企和国企占比,来进行数据造假.
(2)如果当年贷款没有增速,比如增速是0或者为负,是否可以不适用这个新增指标?还是说即便增速为负,也要设置存量贷款民营企业占比提高的指标.目前尚不清楚.
(二)并购贷款集中度比例
商业银行应按照本行并购贷款业务发展策略,分别按单一借款人、集团客户、行业类别、国家或地区对并购贷款集中度建立相应的限额控制体系,并向银监会或其派出机构报告.
1.单一借款人集中度
商业银行对单一借款人的并购贷款余额占同期本行一级资本净额的比例不应超过5%.
2.并购贷款占并购交易价款比例
并购交易价款中并购贷款所占比例不应高于60%.当然现实中银行风控如果认可更高的并购贷款比例,仅仅是因为监管要求限制,则很可能通过表外理财或同业投资继续增加并购杠杆.
当然,这样的做法是否符合银监会三三四监管检查要求,依然值得探讨.
3.全部并购贷款集中度
商业银行全部并购贷款余额占同期本行一级资本净额的比例不应超过50%.
需要注意,上述的并购贷款仅仅针对表内的贷款融资,如果是表外理财并购贷款融资,则不受上述三项指标约束.但表外理财非标融资不超过总资产4%是一个硬性约束条件.
尽管2017年三三四检查开始,银监会窗口指导,表外理财放款需要比照表内贷款审查资金流向和风控要求,但笔者认为这个窗口指导更多是针对地方政府融资和房地产融资,其他领域仍然值得商榷,尤其未来资管新规实施,表外理财独立法人化大势所趋,在破刚兑之后,笔者认为不应该参考表内的并购贷款集中度.
(三)小微、贷款比例
1、最早的两个不低于《关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》,即:”小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,增量不低于上年同期水平”,
2、后来2015年的三个不低于《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》规定”努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平.”
3、《关于2017年小微企业金融服务工作的指导意见》对小微企业申贷获得率已经超过90%的银行,不在要求不低于上年同期水平.
4、今年开始,改为量增两控.
以单户授信总额1000万元以下(含)的小微企业贷款(包括小型微型企业贷款+个体工商户贷款+小微企业主贷款,下同)为考核重点,努力实现”两增两控”目标:”两增”即单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,有贷款余额的户数不低于上年同期水平;”两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本(包括利率和贷款相关的银行服务收费)水平.
并且针对不同类型的银行采取不同的指标控制.
5、注意口径变化:
(1)2018年开始考核的指标变化同时,口径也发生了变化,不再是重点关注单户授信1000万以下的小微.
(2)对近年完成考核指标良好、小微企业贷款基数大、占比高、户均余额低的银行业金融机构,在考核”两增”目标时,可将其通过信贷资产证券化、信贷资产转让和收益权转让试点、核销等方式盘活、处置的小微企业存量贷款进行还原计算.这种还原计算之前我见的比较少.
6、小微不良率尽职免责的比例
《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》(银监办发【2017】42号文)首次明确了不良贷款容忍度的指标是”小微企业贷款不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点(含)以内的,或小微企业贷款不良率不高于3.5%的,可不作为监管部门监管评级和银行内部考核评价的扣分因素”.
(四)项目资本金要求及其他贷款融资比例
1、项目资本金比例要求
主要主要是最新2015年国务院的文件《关于调整和完善固定资产投资项目资本金制度的通知》(国发[2015]51号):
城市和交通基础设施项目:城市轨道交通项目为20%,港口、沿海及内河航运、机场项目为25%,铁路、公路项目为20%.
房地产开发项目:保障性住房和普通商品住房项目维持20%,其他项目25%.
产能过剩行业项目:钢铁、电解铝项目维持40%,水泥项目维持35%,煤炭、电石、铁合金、烧碱、焦炭、黄磷、多晶硅项目30%.
其他工业项目:玉米深加工项目为20%,化肥(钾肥除外)项目25%.
电力等其他项目维持20%.
2、银团贷款
《银团贷款业务指引》(银监发[2011]85号文)明确要求:
家银行担任牵头行时,其承贷份额原则上不得少于银团融资总金额的20%;分销给其他银团成员的份额原则上不得低于50%.
3、汽车贷款
《汽车贷款管理办法》(中国人民银行 中国银行业监督管理委员会令〔2017〕第2号);《关于调整汽车贷款有关政策的通知》(银发〔2017〕234号)自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%,商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%;自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%.
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